Дворянский земельный банк

Дворянский земельный банк, Государственный, учрежден со специальной целью оказания поддержки дворянскому землевладению. Первый толчок к учреждению банка дало в конце 1883 г. ходатайство, орловского дворянства о предоставлении задолженным дворянам возможности обратить свои долги в менее обременительные. Ходатайство это, за которым последовал ряд других, вызвало Высочайшую отметку: «действительно, пора, наконец, сделать что-нибудь, чтобы помочь дворянству». Вызванное Высочайшим указанием предварительное обсуждение вопроса выяснило, с одной стороны, невозможность рассчитывать на достижение намеченной цели через посредство частных земельных банков, а с другой — совершенную нецелесообразность прежде существовавшей организации земельного кредита, при которой ссуды под недвижимость выдавались правительственными учреждениями из сумм, внесенных в виде вкладов до востребования. Единственным рациональным решением был признан выпуск закладных листов правительством и за его гарантией с тем, однако, чтобы уплата роста и погашения, равно как и все прочие вызываемые такого рода операцией расходы, были возложены полностью на самих заемщиков. Эти главные принципы и легли в основу Положения о дворянском банке, Высочайше утвержденного 3 июня 1885 года. О предстоящем учреждении банка было возвещено рескриптом российскому дворянству 21 апреля того же года, в столетнюю годовщину Екатерининской жалованной грамоты; в рескрипте этом, подтверждавшем намерение верховной власти и впредь сохранить за земельным дворянством значение первенствующего служилого сословия, была указана и основная цель учреждения банка: облегчить дворянам способы и впредь выполнять с честью их высокое призвание и привлечь их к постоянному пребыванию в своих поместьях. Организация банка, по Положению 3 июня 1885 года, характеризуется следующими главными чертами: банк учреждается для выдачи ссуд потомственным дворянам под залог внегородской земельной собственности. Ссуды выдаются из сумм, получаемых путем реализации закладных листов, обеспечиваемых как заложенными имениями, так и всеми средствами, в распоряжении правительства находящимися; закладные листы реализуются банком, но могут быть выдаваемы и прямо заемщикам по утверждаемому министром финансов расчетному курсу. Закладные листы приносят 5% годового дохода; заемщики сверх того платят: погасительный процент, в размере ½% по 48-летним и 1% по 36-летним ссудам и ¼% на расходы по управлению банка и на образование запасного капитала, а всего по 48-летним ссудам 5 ¾, по 36-летним 6 ¼ в год с нарицательной суммы ссуды; сверх того единовременно, при совершении залога, уплачивается ¼% с полученной ссуды. Ссуды выдаются либо по нормальной, либо специальной оценке; в основу последней кладется доходность и средняя продажная стоимость имений, причем, в видах поощрения оседлого пребывания дворян в имениях, включается и стоимость их жилых домов; ссуда выдается в размере до 60% оценки, но может быть увеличена до 75%, если это необходимо для покрытия долга частному кредитному установлению. Платежи по ссудам вносятся пополугодно; в случае просрочки взимается пеня: первые два (с 1890 г.— три) месяца по 1/2, следующие по 1%; в случае не пополнения недоимки в течение полугода, имение обращается в продажу с публичного торга; то же имеет место в случае перехода имения в недворянские руки, если долг не будет погашен новым владельцем в течение пяти лет со времени перехода к нему именья. В случае чрезвычайных бедствий, постигших именье, платежи могут быть рассрочены на три года или отсрочены на год с заменой пени уплатой 6% с отсроченных или рассроченных сумм. Все расходы по содержанию и управлению банка покрываются из платежей заемщиков, остающиеся же свободными суммы обращаются в запасный капитал, который «не может быть обращаем на государственные потребности и предназначается исключительно на поддержание и развитие дворянского землевладельческого кредита». Управление банком сосредоточивается в руках управляющего, и совета; на местах действуют отделения банка, состоящие из управляющего, членов, оценщиков и членов по выбору дворянства; из числа последних четыре ежегодно приглашаются к участию в совете банка, причем «положение» обеспечивает членам от дворянства значительно большую степень независимости, нежели какою пользуются правительственные члены.

На изложенных основаниях банк начал действовать в конце 1885 г.; к 1 января 1887 г. банк имел 25 отделений, распространявших свои действия на 36 губерний; в настоящее время отделений 26, и деятельность банка распространяется на 48 губерний и 3 области Европейской России и Кавказа. Основания деятельности банка с течением времени потерпели существенные изменения, направленные к облегчению оказываемого дворянству кредита. 12-го октября 1889 г. для этой цели Высочайше разрешено произвести единовременный выпуск пятипроцентных закладных листов с выигрышами, на номинальную сумму 80 млн. рублей. При выпускном курсе 215 за 100, в распоряжение банка поступило 170 миллионов руб. Благодаря этому банк получил возможность, начиная с 1-го ноября того же года, выдавать заемщикам ссуды деньгами, в полном размере нарицательной их величины, и понизить рост с 5 до 4 ½%, с некоторым, впрочем, удлинением сроков ссуд: с 48 лет до 51 и с 36 лет до 38 лет с месяцами; выгоды эти тогда же были распространены и на прежних заемщиков путем зачисления в их пользу как потерь по реализации закладных листов (2%), так и излишнего полупроцента годового платежа и излишка пеней. 12-го июня 1890 г. был утвержден новый устав банка, действующий до сего времени. В первой же статье его определенно указано, что ссуды выдаются наличными деньгами, чем устраняется возможность возложения на заемщиков потерь по ликвидации закладных листов. Дальнейшие существенные изменения касаются, прежде всего, сроков ссуд, — таковых установлено девять, от 11 до 66 ½ лет; общая (включая погашение) сумма годичных платежей, поднимаясь для самых кратких сроков до 12, для самых продолжительных опускается до 5 ¼  и 5%. В целях дальнейшего облегчения заемщиков допущены: пересрочка остатка долга на новый срок, разрешаемая, впрочем, не ранее пяти лет со времени первоначальной ссуды; перезалог имения с погашением прежней ссуды (причем новая оценка требуется лишь в том случае, если новая ссуда испрашивается в большем против первоначального размере) и перезалог заложенных в частных банках имений без требовавшейся ранее уплаты остальных обременяющих именье частных долгов. Существенное значение имеет еще постановление, предоставляющее дворянским опекам принимать в свое управление на трехлетний срок недоимочные именья, причем, в случае погашения к концу этого срока известной части недоимки, льгота эта может быть продолжена еще на 3 года. Затем, устав 1890 года дополнен и частью изменен в смысле более точного определения функций и взаимных отношений органов банка, и изданы подробные правила относительно публикации и продажи недоимочных имений, причем, в случае неуспеха торгов, банку предоставлено оставлять имения за собой. Существенное значение в смысле развития деятельности банка имело последовавшее того же 12 июня 1890 года, согласно данному еще в 1885 году предуказанию государственного совета, издание закона о мерах к облегчению заемщиков общества взаимного поземельного кредита, с передачей управления его делами в ведение особого отдела дворянского банка; доходившая временами до 8% норма годового платежа заемщиков общества была фиксирована в размере 7 руб. 15 коп. кредитных на 100 руб. металлического долга, а для заемщиков-дворян платеж был понижен до 6 руб. 90 коп., с принятием излишних 25 коп. на счет дворянского банка; вместе с тем банку предоставлено выдавать под заложенные в обществе имения дополнительные ссуды, а указом 29 мая 1897 г. были установлены особые льготные основания для перезалога имений из особого отдела в дворянский банк, что имело своим прямым последствием переход в банк значительного большинства заемщиков особого отдела. Затем, в 1894 году круг деятельности банка был расширен новой операцией политического характера, — выдачей ссуд дворянам русского происхождения на покупку имений в западном крае.

За протекшее с 1890 г. время размер платежей подвергался неоднократным изменениям: в 1894 году рост был понижен с 4 ½  до 4-х, в 1897 году — до З ½ %. Такое понижение платежей обусловливалось, однако, не столько общими условиями кредита, сколько быстрым ростом недоимочности клиентов банка и стремлением правительства к облегчению заемщиков дворян. Резкое падение курса З ½ % закладных листов заставило правительство с 1903 года возвратиться к выпуску 4-процентных листов, с отнесением разницы между подлежавшим уплате и взимавшимся с заемщиков ростом на средства банка. Громадные убытки, которые при этом приходилось нести государственному банку, вызвали издание закона 21 марта 1906 г., коим выдача ссуд наличными деньгами была прекращена, и ссуды положено выдавать 4 ½  или 5-процентными закладными листами по номинальной их стоимости, — значит, опять с переложением убытков по реализации закладных листов с банка на его заемщиков. О развитии операций Дворянского банка см. приложение.

А. Кауфман.

Статистический обзор операций Дворянского Банка. 

Как видно из этой таблицы, операции банка в первые же два года достигают весьма значительных размеров, — результат естественного стремления земельного дворянства возможно скорее воспользоваться льготными условиями кредита, главным образом путем перевода в Дворянский Банк заложенных в частных банках имений. Сократившись в 1888 и 89 гг., операции Дворянского Банка вновь усиливаются в 1890 г., под прямым влиянием закона 12 октября 1889 г., после чего, в 1891—94 гг., вновь заметно сокращаются. Новое значительное усиление операций наступает в 1895 г. и продолжается до 1898 г., под влиянием открывшейся возможности перезалога заложенных в первые годы имений и переходу залогов из особого отдела. В следующее пятилетие ссуды несколько сокращаются, но особенно резкое сокращение наступает в 1904—06 гг., под влиянием ряда ограничительных мер, вызванных обстоятельствами военного времени, в значительной мере и под влиянием вызванной событиями революционного времени панике, вызвавшей усиленное стремление к окончательной ликвидации имений. Ограничения эти были отменены в конце 1906 г., — но переход к выдаче ссуд закладными листами, при низком их курсе, вызнал дальнейшее сокращение операций банка, которые в 1907 г. упали до 10 млн. рублей. Улучшение курса листов, в связи с сократившимся с окончанием революционного времени стремлением помещиков окончательно разделаться с имениями, понесло за собой некоторое увеличение операций банка, которые в 1910—1911 гг. возвращаются к уровню годов, непосредственно предшествовавших революционному времени. За покрытием значительной части первоначальных ссуд перезалогами, за срочными погашениями и досрочными уплатами, за продажей или оставлением за банком недоимочных имений на 1 января 1912 г. в залоге банка состояло всего 26 988 имений с 14 247 тыс. десятин, оцененных всего в 1 232 885 тыс. рублей, с номинальной суммой ссуд в 709 008 тыс. рублей и остатком капитального долга 678 879 тыс. рублей — в том числе дворянских 12,0 млн. десятин с остатком капитального долга в 576,8 млн. рублей и перешедших в не дворянские руки 2,2 млн. десятин с остатком капитального долга в 102,1 млн. рублей. Сверх того, за крестьянским поземельным банком числилось долга, за переданные в этот банк с переводом долга, на основании специального закона, 151 526 тыс. рублей. Заложенные в банке земли и задолженность банку распределяются по районам следующим образом (см. таблицу).

В порядке губерний первые десять мест по величине состоящего за землевладельцами капитального долга занимают: Полтавская с 45 млн., Бессарабская с 44, Херсонская с 43, Киевская с 40, Харьковская с 36, Екатеринославская с 36, Тамбовская с  30, Подольская с 30, Курская с 27, Орловская с 26 миллионами десятин. По количеству долга, переведенных на крестьянский банк, в  первых десяти местах стоят Саратовская (15 млн. руб.), Тамбовская, Орловская, Воронежская, Пензенская, Самарская, Харьковская, Полтавская, Симбирская и Рязанская (7,1 млн. руб.). Операция по ссудам на покупку имений в Западном крае значительного развития не получила: всего за все время по 1 января 1912 г. выдало 21 396 тыс. руб. на покупку 200 имении, площадью 474 тыс. десятин; более половины — 109 ссуд — выдано по трем юго-западным губерниям, в том числе 61 по одной Волынской.

Банк чрезвычайно охотно шел навстречу спросу на ссуды. Так, по данным за последний отчетный (1911) год  последовало всего 15 случаев отказа, в том числе 6 по перезалогам. Гораздо большее число дел о ссудах расстраивалось по различным другим причинам, в результате чего за шестилетие 1906—1911 гг., при общем числе 5427 ходатайств на сумму 436 млн. рублей, выдано было всего 4812 ссуд на сумму 316 млн. рублей. В отношение рода оценок можно констатировать усиливающееся преобладание специальных оценок. В 1890 году 34% всех ссуд были выданы по нормальной оценке, в 1903 году уже только 8%. Начиная с 1904 года процент ссуд по нормальной оценке резко возрастает, но затем с 1907 года начинает снова падать, выражаясь за шестилетие 1906—1911 гг. в таких  цифрах: 41, 21, 14, 11, 9, 6% — результат установленных ввиду обстоятельств военного времени ограничений выдачи ссуд по специальной оценке. Средняя стоимость десятины по специальной оценке за время с 1890 по 1911 год выражалась в следующих резко растущих погодных цифрах: 54, 56, 52, 47, 61, 70, 63, 69, 69, 6, 78, 93, 87, 90, 80, 93, 102, 73, 106, 106, 142, 141 руб.

Оценка по перезалогам держится значительно выше оценки по новым ссудам: для шестилетия 1906—1911 г. та и другая выражаются в таких погодовых цифрах: 65 и 107, 59 и 75, 89 и 110, 94 и 109, 141 и 143, 105 и 155 руб.

В соответствии с требованиями устава, в ссуду выдается не свыше определенной части оценочной стоимости имений; за последнее шестилетие средние оценки и средние ссуды на десятину заложенной земли выражаются в таких цифрах: 73 и 43, 71 и 42, 102 и 60, 103 и 60, 138 и 80, 138 и 81, и таким   образом выданные ссуды составляют погодно 59, 59, 59, 58, 58, 59% оценки. Ссуды выдаются почти исключительно на самые продолжительные сроки: за то же шестилетие процент ссуд, выданных на 61 и 66 лет, колеблется между 98 и 99%. По большей части, имения, поступающие в залог, уже обременены ипотечными долгами, — процент имений, уже бывших в залоге, колеблется между 68 и 80%. Поэтому, большая часть выдаваемых ссуд поступает в погашение старых долгов; на руки выдавалось в погодных цифрах от 22 до 38%; иногда разрешаемых ссуд не хватает на покрытие прежней задолженности и от заемщиков требуются доплаты; число последних колебалось за последние шесть лет между 8 и 28, процент доплаты по этим  ссудам — между 10 и 22%. Всего за все время существования банка им погашено ипотечных долгов на сумму 908 млн. рублей, в том числе: самому дворянскому банку 523 млн., особому его отделу 86 млн., остальным земельным байкам 290 млн. руб.

Часть заложенных в банке имений ежегодно выкупается досрочными взносами, либо целиком, либо частично. За время с 1895 по 1911 год было внесено в досрочное погашение 167 млн. руб., выкуплено земли 4947 тыс. десятин. В большинстве случаев досрочное погашение производится частными земельными байками, с переводом, в них заложенной земли или крестьянским банком, при покупке им за свой счет заложенной земли. За время с  1895 по 1911 год внесено в досрочное погашение частными банками 40 млн. руб., крестьянским — 66 млн. рублей. Из этой последней суммы на 1906—1911 гг. приходится всего 618 тыс. рублей: законом 1906 года крестьянскому банку предоставлено переводить на себя заложенные в дворянском банке имения без погашения долга, а с переводом его на себя; на 1 января 1912 г. за крестьянским банком числилось 151 млн. руб. долга.

Платежи по ссудам поступают весьма неисправно. К концу 1889 г. недоимка достигла 10,6 млн. руб., или 5,2% долга по ссудам. В силу закона 1 ноября 1889 г. в счет этой недоимки были зачислены переплаты заемщиков в сумме 6,3 млн., а остаток недоимки отсрочен в виде частью процентного, частью (651 тыс. руб.) беспроцентного долга, причем первый целиком причислен к капитальному долгу. Однако, в следующие же три года недоимка вновь возросла до 10,5 млн., что вызвало новую отсрочку в сумме 4,7 млн. и дальнейшее понижение платежей. Однако, недоимка продолжала расти и к 1897 г. достигла 16,1 млн. или 3,6% долга. Большая часть этой суммы (12,9 млн.) была вновь отсрочена и зачислена особым долгом. После этого рост недоимки несколько замедлился; в абсолютной сумме она достигла, правда, к 1 января 1904 г. 15,9 млн., но в процентах к капитальному долгу не превышала 2,5%. Эта сравнительная исправность объясняется главным образом перезалогами имений в Дворянском Банке и в частных кредитных учреждениях, а также переводом имений в крестьянский банк — операциями, сопровождавшимися погашением накопленных недоимок. Благодаря этому недоимка сократилась даже в абсолютных цифрах, — по балансу на 1 января 1910 г. сумма недоимки не превышала 6 9 млн. рублей. В самые последние годы — вероятно в связи с сокращением деятельности крестьянского банка — недоимка опять резко увеличивается и на 1 января 1912 г. составляет 17,4 млн. руб.

Число имений, публиковавшихся в продажу за недоимки, очень значительно, но число действительно поступивших на торги весьма невелико. С 1890 по 1896 г. годовое число публикаций поднялось с 746 до 3883, продано всего 184 и осталось за банком 49 имений. В 1897 г. торги были отменены. В течение 1898—1903 гг. число публикаций колебалось между 2255 и 3462; продано 172, осталось за банком 124 имения. В самые последние годы число публикаций колебалось между 2437 и 3832; действительно продано за шестилетие 344, осталось за банком 196 имений. Основную пассивную операцию Дворянского Банка составляет как видно из изложенного (см. в тексте, 57/59), выпуск закладных листов. Из них особое место занимают выигрышные листы, выпущенные на номинальную сумму 80 млн. руб. по курсу 215 за 100. Обыкновенных закладных листов было выпущено: в 1885—1892 гг. пятипроцентных на сумму 187 млн., по реализационному курсу 98—100%; в 1892—1895 гг. 4 ½ -процентных на сумму 209,9 млн. по такому же курсу; с 1895 по 1897 г. выпущено 4% листов на 123 млн., по курсу 96 ¼—97 ¾ %. С 1897 по 1902 гг. выпускались З ½  % листы, всего на 513 млн. руб., выпуск их производился сначала по курсу 96,6%, но затем цена листов начала падать и за 1904 г. не превышала 80,6%. Ввиду этого банк снова начал выпускать 4% листы, которые за 1903-06 гг. было выпущено на сумму 107 млн. руб.; в 1903 г. реализация произведена была по курсам 94 ¼ —94 ¾  %, но затем началось быстрое падение курса; средний курс в 1904 г. был 85,9, 1905 г.— 76,4, 1906 г. — 67,72%. Пришлось перейти к выпуску 4% и 5% листов. Всего за время с  1886 по 1911 г. было выпущено закладных листов на сумму 1371 млн. руб. За произведенными изъятиями по конверсиям, тиражам и досрочным взносам на 1 января 1912 г. состояло в обращении всего на сумму 774,5 млн. руб., в том числе: 3 ½ % на сумму 405 млн., 4% на 163 млн., 4 ½ % на 4,4, 5% на 154 млн., выигрышных на 47 млн. Убыточный характер операций банка, в течение ряда лет принимавшего на свой счет убытки от реализации закладных листов, обусловливал весьма затруднительное финансовое положение банка. Запасный капитал, достигший было к началу 1896 г. 13 млн. руб., к началу 1907 г. почти растаял — остаток не превышал 732 тыс. руб. С возвращением к выдаче ссуд листами запасный капитал начал слова нарастать и на 1 января 1912 г. опять достиг 13,8 млн. руб. В течение ряда лет банк был значительно задолжен: в 1890 г. ему пришлось позаимствовать у государственного банка 40 млн. рублей, в 1891 г. позаимствовано у особого отдела 52 млн., и этот долг к началу 1903 г. возрос до 69 млн. В настоящее время финансовое положение банка, благодаря повышению % и прекращению выдачи ссуд деньгами, более благоприятно, и долгов за банком не имеется.

А. Кауфман.