Страхование

Страхование. I. Понятие и сущность страхования. Как в самой природе, так и в условиях человеческого общежития имеется много таких сил, проявление которых не поддается еще пока определенному, точному предвидению. Такое проявление этих сил обычно именуется случайным событием, или «случаем». Проявление этих случайных явлений может угрожать разрушением имущества (пожар, град и т. п.), либо жизни или трудоспособности человека, создавая тем самым определенный риск для производства или человека. Такая угроза имуществу, труду, здоровью или жизни людей заставляет принять меры к борьбе с соответственными разрушительными случайностями. Борьба эта может проявляться трояким образом. Прежде всего, все усилия могут быть направлены к тому, чтобы, так или иначе, предупредить возможность наступления несчастного случая вообще («превентивные мероприятия»). Однако, меры предупреждения не всегда достигают своей цели, — и «случай» может все-таки произойти. Тогда борьба должна быть направлена к тому, чтобы пресечь и подавить этот несчастный случай, а равно прекратить его разрушительные действия («репрессивные мероприятия»). Но, несмотря на все подобные меры, несчастные случаи, тем не менее, возникают, причиняя разрушение отдельным хозяйствам. Борьба со «случаем» в этой стадии может сводиться по существу дела лишь к борьбе с теми последствиями, которые были причинены этим бедствием. А так как последствия эти выражаются экономически в большинстве случаев, как определенный ущерб (в виде ли разрушения имущества, или потери заработка), то и борьба эта должна сводиться здесь к принятию таких мер, которые обеспечивали бы данному хозяйству получение необходимых средств для покрытия понесенного ущерба. Совокупность этих последних мероприятий мы назовем мероприятиями «восстановительными».

Все эти три вида борьбы со «случаями» могут происходить или в порядке частного начинания, или же путем известной общественной организации (взаимопомощь). Чем развитее и культурнее общество, тем больше значения будут иметь общественные формы этой борьбы.

Имея ввиду общественные формы «восстановительных» мероприятий по борьбе с последствиями случайностей необходимо отметить, что таковые бывают обычно 4 видов: а) Общественная благотворительность. Она характеризуется тем, что возлагает возмещение ущерба отдельных хозяйств на все население (поскольку оно участвует в несении государственных или общественных расходов) и что размеры выплачиваемых пособий или оказываемых льгот носят не регулярный, а произвольный характер. Правопритязания на получаемую сумму здесь не имеется, а равно отсутствует и возмездность, т. е. соответствие между получениями и уплатами. б) Социальное обеспечение, приближаясь к «общественной благотворительности», отличается от последней тем, что здесь имеется налицо большая регулярность, а также определенное правопритязание на пособие при наступлении точно указанных объективных условий, однако здесь, как и в благотворительности, отсутствует возмездность. в) Кредит. Выдача ссуд на восстановление хозяйства характеризуется тем, что выданная сумма подлежит последующему возврату кредитору. Размеры этих ссуд иногда устанавливаются в законодательном порядке. г) Страхование. В противоположность общественной благотворительности, при страховании взаимопомощь основывается на принципе возмездности. Здесь все участники данной организации взаимопомощи вносят в общую складку те или иные суммы (страховые премии). За счет этих сумм и производится возмещение тех ущербов, которые могут быть нанесены хозяйству отдельного сочлена-участника данной организации. При этом производство таких выплат на покрытие ущербов (страховое вознаграждение) не налагает на получателя подлежащих сумм никаких обязанностей в смысле их возврата, чем страхование и отличается от кредита. Что же касается возмездности, т. е. соотношения между страховыми премиями и размерами возмещаемого страхового вознаграждения, то соотношение это определяется первоначально весьма элементарно. Однако, чем более совершенной является страховая организация, тем точнее оно становится, причем для его установления руководствуются величиной подлежащих выплат и вероятностью наступления таких выплат.

По своему характеру страхование имеет целью или возмещение определенного ущерба, происшедшего от несчастного случая (страхование имущественное), или же предоставление тому или иному лицу определенной суммы денег в момент наступления известного события (страхование личное).

С юридической точки зрения страхование формулируют как договор (или публично-правовую повинность — при страховании обязательном), где одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать установленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется, в случае наступления в течение обусловленного срока определенного события (страхового случая), возместить безвозвратно страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенный им убыток в пределах условленной суммы (страховой суммы).

II. Методы и системы построения страховых премий. Страхование  покоится на принципе возмездности. Ввиду этого, все те выплаты, которые производит страховщик в виде страхового вознаграждения, а равно и необходимые по ведению дела расходы — все это должно быть возмещено ему страхователями в виде страховых премий. Страховая премия (правильнее — страховая тарифная ставка) состоит из двух частей: основная часть ставки, которая предназначается на покрытие страховых убытков, именуется нетто-премией, другая же часть премии называется нагрузкой, в состав последней входят причитающиеся отчисления на покрытие расходов по ведению дела, на образование прибылей, запасного капитала и т. п. Нетто-премия плюс нагрузка составляют обычную тарифную премию, которая и получает наименование брутто-премии.

Исчисление нетто-премии является наиболее серьезной проблемой в области страховой тарификации. Производится это исчисление на основании статистических материалов, обрабатываемых методами, даваемыми теорией вероятностей (см.) и математической статистикой. Основной теоремой здесь является т. н. закон больших чисел: если число случаев наблюдаемого явления бесконечно велико, то действие случайных причин должно нейтрализоваться, и действие причин постоянных должно обнаруживаться во всей своей силе. В применении к страхованию этот закон значит, что если взято достаточно большое число страхуемых объектов, подвергающихся независимо друг от друга одному и тому же риску, то действительный убыток от наступления предвидимого несчастия может быть предвиден, вычислен заранее и выражен в известном отношении к ценности застрахованных объектов. Задача статистики и заключается в определении эмпирическим путем этого отношения, вероятности риска для каждого рода объектов страхования. Но так как эта вероятность определяется постоянными причинами, то, следовательно, и выводы статистики сохраняют свою силу лишь постольку, поскольку сами постоянные причины остаются без изменения. Всякое изменение последних вызывает и изменение вероятности соответствующих событий. Так, например, изменение системы отопления и освещения изменяет вероятность пожаров, изменение санитарного состояния городов и деревень и экономического положения населения изменяет вероятную продолжительность жизни и т. д. Поэтому статистические таблицы, служащие основанием для страховых расчетов, должны быть от времени до времени перерабатываемы на основании нового статистического материала, иначе они могут потерять всякое практическое значение.

В таком порядке производится выявление — в области страхования от огня — величины вероятности горимости того или иного имущества в тех или иных городах и районах. Так, например, на основании данных за 1910—1914 гг., горимость сельских крестьянских строений по обязательному окладному страхованию определилась для 42 земских губерний в 0,59% страховой суммы.

Для страхования жизни математически-статистическим методом производится исчисление разного рода таблиц смертности, указывающих вероятность смертности лиц, находящихся в том или ином возрасте, того или иного пола, иногда профессии. При страховании имеет еще значение наличие медицинского освидетельствования, время, протекшее с момента этого освидетельствования, выбор страхующимся того или иного плана страхования и т. п. Однако, наиболее определяющим моментом, влияющим на величину смертности, является возраст. Так, например, вероятность смертности для 40-летнего (т. е. вероятность умереть в возрасте между сорока и 41 годами) равна, примерно, 1%, тогда как для пятидесятилетнего эта величина выражается уже в 2%. Такова схема установления вероятности наступления случайных событий. Разумеется, в действительности, как, например, в огневом страховании, где конкретные условия огнеопасности отдельных совокупностей имущества весьма разнообразны, — соответственное установление горимости является делом весьма сложным.

Переход от установления вероятности к исчислению нетто-премии обычно не сложен, если страхование заключается на один год. В этом случае величина вероятности будет равна самой нетто-премии. Однако, если страхование заключается на продолжительный срок, как, например, при страховании жизни, где с каждым годом возраст застрахованного, а следовательно, и вероятность смерти прогрессивно увеличиваются, — исчисление нетто-премии несколько осложняется. В этих случаях приходится прибегать к установлению среднего нетто; при этом данное исчисление осложняется еще тем обстоятельством, что разница между вносимой средней нетто-премией и натуральной нетто-премией поступает в распоряжение страховщика и подлежит капитализации из того или иного процента. Поэтому при таких расчетах необходимо принимать во внимание соответственное накопление из сложных процентов, руководствуясь в общем методом долгосрочных финансовых операций.

Установив таким порядком нетто-премию, переходят к исчислению брутто-премии. Обычно нагрузку считают в том или ином проценте к общей величине брутто-премии, в зависимости, главным образом, от величины расходов по ведению данной страховой операции. Так, в дореволюционное время эта нагрузка составляла, примерно, 30% в огневом акционерном деле, 25% по страхованию жизни и т. п. Установив этот процент нагрузки (например, 30%) и нетто (N) — размер брутто-премии (Х) исчисляют по следующей формуле:

N + 0,30 Х = Х; т. е. Х = N/0,7

Этим путем определяют ставку на 100 руб. или на 1 000 руб. страховой суммы. Помножая затем эту ставку на величину страховой суммы данного объекта, устанавливают размер конкретной страховой премии-брутто, причитающейся по данному страхованию.

Помимо своей практической очевидности, такой порядок базируется на математическом законе, так называемом законе безобидности игры. Соответствующая формула гласит, что ставка игрока (при повторяемости игры) должна равняться математическому ожиданию выигрыша, т. е. величине выигрыша, умноженной на вероятность этого выигрыша (см. теория вероятностей). В данном случае в страховом деле вместо суммы выигрыша подставляется лишь величина возможного соответственного убытка или вообще возмещения со стороны страховщика.

Однако, необходимо оговориться, что под влиянием той или иной страховой политики построение премии происходит иногда несколько иначе. А именно, величину нетто и нагрузки иногда повышают или понижают для тех или иных рисков или классов общества. Такое явление наблюдается, например, вполне определенно в настоящее время в страховой тарификации Госстраха по отношению к беднейшим слоям крестьянского населения, а также рабочим и служащим. Делается это в целях проведения определенной социальной политики.

Как в теории, так и на практике могут быть отмечены три следующих системы страховых премий: 1) «складочная», или «твердых премий», 2) «раскладочная» и 3) «смешанная».

Система твердых премий считается вообще наиболее совершенной. Она точно и наперед устанавливает размер страховых премий и устраняет возможность каких-либо дополнительных сборов со страхователей, как это имеет место при остальных видах страховой премии. Эта точность и определенность является ценной, ибо дает возможность страхователям заранее произвести учет этих расходов и ввести их в калькуляцию. Этим путем рационализация ведения дела и его учета достигает желательного совершенства. И поэтому система твердых премий является в настоящее время вообще преобладающей. Раскладочная система покоится на принципе последующей раскладки убытков, падающих на страховую организацию, между всеми ее сочленами. Такой порядок не гарантирует скорой уплаты убытков, а также создает неопределенность отношений, так как каждый страхователь не знает; в каком размере ему придется фактически уплатить  страховую премию. Эта система существовала в наиболее примитивных страховых организациях. Наконец, третья — смешанная система предусматривает уплату некоторых предварительных страховых премий с тем, что если таковых окажется недостаточно, то тогда между страхователями производится дополнительная раскладка. Иногда, впрочем, пределы дополнительных премий ограничиваются определенным процентом с тем, однако, чтобы, в случае ее недостачи, соответственно понижались размеры страхового вознаграждения. «Смешанная» система применяется весьма часто во взаимном страховании. Однако, и смешанная система страдает неопределенностью. Страхователь не знает точно, сколько он должен уплатить в виде страховых премий или сколько он получит в виде страхового вознаграждения. Разумеется, такой порядок не может отвечать требованиям точности и рационализации учета. Вообще же обе последние системы надо считать формами отживающими, свойственными скорее более ранним эпохам, когда требование точности и определенности не выдвигалось так резко, как в настоящее время — время сугубой рационализации.

III. Виды страхования. По характеру производимых операций страхование делится на три вида: 1) прямое дело, 2) косвенное дело и 3) перестрахование. Прямое дело есть обычный прием на свою ответственность страхования (рисков) от страхователей. Косвенное дело, или активное перестрахование, есть прием рисков в перестрахование данной страховой организацией от другой. Перестрахование же есть передача на ответственность других страховых организаций части рисков, принятых данной организацией  на свою ответственность.

Основные два рода страхования, т. е. страхование личное и имущественное, делятся на следующие виды:

А. Страхование  имущественное — правильнее было бы назвать страхование убытков. Это страхование делится на 2 вида: на страхование убытков от стихийных бедствий (обычное имущественное страхование) и страхование убытков, происходящих от действий или деяний определенных лиц, т. е. страхование гражданской ответственности за причиненный ущерб. Помимо этого  деления, страхование убытков подразделяется на страхование прямых убытков (обычное страхование) и страхование убытков косвенных; к последним относится, например: убыток от простоя дома вследствие  пожара; убыток от порчи введенных в производство продуктов вследствие приостановки производства, обусловленной пожаром и т. п.

1) Наиболее распространенными видами страхования имущественного от стихийных ущербов являются: страхование от огня, страхование транспортное, страхование посевов от града и страхование скота от падежа.

а) Страхование от огня — является в СССР самым распространенным видом страхования, так как пожары всегда были у нас национальным бедствием. Цель страхования от огня — возместить убытки, происшедшие в застрахованном имуществе от пожара, взрыва и удара молнии — постольку, поскольку таковые не были намеренно вызваны страхователем или вообще лицом, имеющим право на получение страхового вознаграждения. Выплачиваемое страховое вознаграждение должно возмещать только происшедший убыток и не может являться средством обогащения. Страховать имущество могут обычно собственники или пользовладельцы. Страхование от огня делится, по объекту, на страхование постоянного имущества и имущества, меняющегося в своей общей совокупности, например, товары в магазине; это последнее страхование именуется страхованием капитала в обороте. Затем обычное деление различает страхование от огня недвижимости (городской, сельской и фабричной) и движимости (домашней, товаров и движимости промысловой), к последней относится оборудование торгово-промышленных предприятий, т. е. машины и т. п. Каждый из этих видов страхования имеет свои особенности, свою горимость и тарифы. Наибольшую трудность представляет из себя страхование фабричное, ввиду сложности тарификации и оценки соответствующего имущества.

Страхование  от огня осуществляется на началах обязательности, а также как договор — страхование добровольное. Обязательное страхование от огня делится у нас на окладное и неокладное.

Окладное страхование, чрезвычайно распространенное у нас и в дореволюционное время в земском и губернском страховании, охватывает в настоящее время все сельские и городские постройки отдельных частных лиц. Для сельских местностей по отношению к каждой губернии, области и т. п. устанавливается страховая норма (сумма) для каждого двора. Норма эта на 1924—25 г. в среднем для всего СССР равнялась 148 руб. (при колебаниях от 100 до 250 руб. на двор), т. е., примерно, составляла 1/3 средней стоимости двора. В городах страховые нормы по окладному страхованию определены иначе. Как общее правило, каждая постройка считается застрахованной в 50% ее оценки, но не выше 2500 руб. Однако, для малоценных рисков (для жилых строений стоимостью в 200 руб., а для нежилых в 50 руб.) страховая сумма устанавливается равной оценке. По окладному страхованию строения считаются застрахованными механически с момента их окончательного возведения. Обязательное неокладное страхование распространяется преимущественно на строения государственные и муниципальные постольку, поскольку таковые сданы по договору аренды или как-либо иначе в пользование третьих лиц. Исключение здесь допускается только в том случае, если съемщиком является госорган, находящийся на госбюджете. Как общее правило, имущества по неокладному страхованию страхуются в полной своей оценке. Добровольное (договорное) страхование от огня делится на два вида: упрощенное и обычное. Упрощенное страхование выражается в сельских местностях преимущественно в виде дополнительного дострахования строений, застрахованных по окладному страхованию, а также крестьянской движимости; в городах же этим способом имеется в виду производство страхование домашней движимости рабочих и служащих на особо льготных и упрощенных основаниях. Обычное добровольное страхование распространяется теперь главным образом на страхования товарные и фабричные, не подлежащие обязательному неокладному страхованию. Домашняя движимость в обычном порядке пока страхуется в СССР еще незначительно.

б) Страхование транспортное имеет целью возмещать убытки, возникающие от опасностей, сопряженных с перевозкой грузов. Таких опасностей очень много, и договор этого страхования их обычно и переименовывает. В числе этих опасностей есть и такие, которые составляют иногда отдельные самостоятельные виды страхования, как, например, пожар, кража и пропажа. Впрочем, обычно страховщик не берет на себя ответственности за порчу грузов, происходящую от их естественных свойств и качеств, а также от жары, холода, нормальной утечки, усушки и раструски и т. п. В зависимости от способов перевозки, страхование транспортное делится на морское, речное, сухопутное и авиационное. Затем, если страхование имеется ввиду покрыть убытки от гибели или повреждения груза, то это называется страхование карго, тогда как такое же страхование корпуса судна или экипажа (автомобиля) именуется страхование каско. Кроме того, транспортное страхование дает возможность обеспечивать путем страхования все вообще интересы, связанные с грузом и судном, например, страхование выданных авансом за провоз товара фрахтовых денег (страхование фрахта), ожидаемой прибыли, бодмерейных денег (ссуда, выданная под залог грузов) и др.

В дореволюционное время наибольшее значение имело у нас бывшее речное, тогда как в других странах, особенно в Англии и Германии, преобладающая роль принадлежит страхованию мореному. Это последнее страхование, обслуживая мировой торговый экспорт и импорт, само имеет характер международный. Ни в каком другом виде страхования не применяются так часто нормы иностранного законодательства, как в страховании морском, например, у нас всегда широко применялись немецкие правила морского страхования. Страхование  морское и речное для правильной их постановки требуют определенной увязки с учреждениями, ведающими осмотром и оценкой судов  и т. н. регистрационными учреждениями. У нас прежде действовал для сего Русский Регистр, который теперь также возрожден при поддержке госстраха под наименованием «Всесоюзный Регистр». Ввиду преимущественно торгового характера транспортного страхования — оно является вообще очень гибким, подвижным и лишенным многих формальностей. Характерными являются здесь так называемые генеральные полисы, т. е. договоры о передаче на страх всех грузо-отправлений страхователя, осуществляемые путем посылки особых заявлений. В настоящее время в СССР это страхование производится почти исключительно в порядке добровольном. Впрочем, национализированные суда, в случае сдачи их в аренду частным лицам, подлежат обязательному неокладному страхованию.

в) Страхование скота — имеет целью возместить убытки от случайной гибели домашнего животного. Страхование  это бывает разных видов, в зависимости от того, где скот находится, т. е. в обычной ли своей обстановке, или на выпасе и на откорме, на путях транспорта, при операциях и т. п. Кроме того, имеется еще страхование убойного скота, гарантирующее собственников убиваемого на бойнях скота от тех убытков, которые могут произойти от забракования частью или полностью мяса убитого животного. Страхование  скота имеет много своеобразных особенностей, вызванных тем, что скот вообще может быстро перемещаться и что трудно установить индивидуальные качества каждого животного. Кроме того, страхование это не должно понижать заинтересованности владельцев в сохранении жизни животных. Ввиду этого обычно допускается страхование только всех особей одного вида животных в данном хозяйстве и притом не в полной их оценке. Кроме того, при добровольном страховании, в целях предупреждения отдачи в страхование больных животных, устанавливается, что полная ответственность страховщика за все случаи смерти начинается по этому страхованию не сразу, а через некоторое время по заключении договора. Затем, правильная постановка этого страхования требует его увязки с ветеринарным надзором и общественными мероприятиями по борьбе с эпизоотиями. В зависимости от видов животных страхование это делится на страхование лошадей  крупного рогатого скота, верблюдов, свиней и т. п. Практическое значение у нас имеет, главным образом, страхование  рогатого скота и лошадей.

В настоящее время в СССР это страхование осуществляется главным образом в порядке окладном. При введении данного страхования в подлежащих губерниях, взрослый рогатый скот и лошади считаются застрахованными в устанавливаемых для каждой губернии нормах, все зависимости от времени уплаты страховой премии. Нормы эти для сельских местностей установлены однообразно в пределах каждой губернии и равняются в среднем 1924—25 г. около 19 ¼  руб. для крупного рогатого скота и около 31 руб. для лошадей. В общем страхование лошадей распространено значительно меньше. Для городов указанные страховые нормы несколько увеличены. Кроме окладного страхования, у нас имеет место страхование дополнительное (к окладному), а также и добровольное, заключаемое на договорных началах. По сравнению со страхованием окладным эти виды страхования развиты пока недостаточно.

г) Страхование сельскохозяйственных культур. Наиболее распространенный вид этого страхования имеет целью покрытие убытков, причиняемых градом. Однако, град не является единственным бедствием для с.-х. культур. Поэтому эти последние начинают также страховаться от бурь и ливней, особенно если таковые сопровождались градобитием. Кроме того, практикуется кое-где страхование этих культур от вымочек, выморзков и вредителей. Наконец, ставится также вопрос и об универсальном страховании посевов, т. е. о страховании от всех бедствий, уничтожающих посевы, иначе, о страховании от неурожаев (см. продовольственный вопрос, XXXIII, 520'/21'). Это последнее страхование практикуется в весьма небольшом масштабе только в Америке. В настоящее время вопрос о страховании от неурожаев находится и у нас в центре внимания, причем Госстрах ведет большие работы по его разработке. Однако, проведение этого страхования на практике вызывает весьма большие сомнения вследствие его дороговизны, поражения неурожаем главным образом нашей юго-восточной полосы, большой зависимости неурожая от степени интенсивности обработки почвы, трудности индивидуального учета характера урожая в отдельном хозяйстве и т. п. Разумеется, для СССР настоящий вопрос имеет громадное значение. Однако, сложность его разрешения у нас увеличивается еще тем обстоятельством, что в годы неурожая цены на хлеб у нас увеличиваются весьма значительно, вследствие чего денежная компенсация пострадавших не всегда может дать надлежащий результат. Поэтому здесь естественно возникает вопрос о компенсации натурой, что ставит вопрос страхования в связь с общими проблемами продовольствия населения и требует весьма своеобразной организации. Кроме того, величина убытков, причиняемых у нас неурожаями, вызывает необходимость в создании весьма значительного гарантийного капитала или получения соответственной гарантии от правительства при проведении этого вида страхования на практике. Поэтому, если теоретическая постановка и разработка этого вопроса и поддается определенному разрешению, то практически осуществление этой проблемы является сопряженным с огромными трудностями. Что же касается страхования от градобития, то оно является вообще весьма распространенным, отчасти и потому, что градобитие представляет собой исключительно стихийное бедствие, которое не может быть вызвано злой волей человека. Этим страхование от града значительно отличается от большинства других видов страхования. Однако, повреждения, причиняемые градом растениям, походят иногда на повреждения, происходящие от некоторых вредителей {гессенская муха и др.). Вследствие того, ликвидация убытков в этом виде страхования требует больших навыков и определенных знаний, тем более, что установить точно степень повреждения растений от града также не легко. Статистика показывает, что градобития колеблются значительно как по годам, так и по отдельным местностям. Только большие наблюдения, как во времени, так и в пространстве, дают возможность установить здесь определенную закономерность. Поэтому правильная постановка дела может иметь место здесь только в тех случаях, когда район этого страхования будет достаточно велик. Поэтому принцип монополии и обязательности в этом страховании не вызывает вообще особенных возражений. В СССР действует в настоящее время это страхование в порядке обязательного окладного. Этим путем достигается обеспечение одной десятины посевов от града на 1924—25 г. в размере в среднем  по СССР около 13 руб. Таким образом, это страхование, безусловно, гарантирует семенную норму. В губерниях, где это страхование вводится, все с.-х. растения считаются застрахованными (во все время растительного периода) в подлежащих нормах на десятину, вне зависимости от времени уплаты за них страховых премий. В этих целях производится соответственная регистрация посевов на местах при содействии сельских властей. Помимо окладного страхования имеет место у нас как дополнительное (к окладному), так и добровольное страхование, осуществляемое в порядке договора. Однако, эти виды развиваются пока еще весьма туго.

д) Различные мелкие виды страхования (их до 80); сюда относятся: страхование стекол от разбития, страхование от краж со взломом (в настоящее время страхование от краж практикуется на Западе и в более широком масштабе, отнюдь не ограничиваясь понятием квалифицированной кражи, каковым является взлом), страхование от убытков, происходящих от порчи водопроводов, практикуемое за границей, распространяющееся на строения, движимость и товары и т. п.

2. Страхование ответственности. Это страхование имеет ввиду возместить те убытки, которые возникают, согласно закона, для отдельных лиц в силу или принятых ими на себя обязательств, или тех или иных их действий или упущений, причинивших другим вред (ст. 403 Гр. Код.). Таких видов страхование несколько.

а) Страхование гражданской ответственности. Это страхование проявляется по трем линиям: аа) страхование ответственности, лежащей на предпринимателе, за те ущербы, которые производство может нанести рабочим; бб) страхование ответственности, возникающей для владельцев разного рода средств передвижения, за ущербы, причиненные ими жизни или имуществу третьих лиц во время движения — поездов, трамваев, автомобилей, аэропланов и других экипажей; за границей в настоящее время из этих видов страхование особенно сильно развивается страхование автомобильное; вв) страхование ответственности, возникающей для отдельных должностных яиц, ввиду их неправильных действий.

б) Страхование гарантийное — имеет целью покрыть те ущербы, которые возникают в предприятии или учреждении в силу небрежных или злоумышленных действий со стороны лиц, которые его обслуживают, например,  следствие просчета, растраты и т. п.

Б. Страхование личное — имеет ввиду удовлетворение денежной потребности, приурочиваемой к наступлению определенного события в человеческой жизни; страхование это делится на несколько видов, в зависимости от характера названного события. Главнейшие виды личного страхования следующие:

1) Страхование жизни, т. е. страхование на случай смерти застрахованного или дожития его до определенного времени. В свою очередь страхование жизни делится на три основных подразделения: страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование смешанное, объединяющее первые два вида страхования; при этом последнем выплата страхового вознаграждения производится в случае смерти застрахованного, если таковая произойдет ранее намеченного срока, — а если к этому сроку застрахованный окажется в живых, то тогда он сам получает соответственную сумму. Если первый вид страхования имеет ввиду обеспечить близких страхователя-застрахованного, то страхование на дожитие есть чистейший вид обеспечения самого себя на случай старости; страхование же смешанное имеет целью соединить то и другое, почему оно и является теперь наиболее распространенным видом страхования жизни. В свою очередь и каждый из этих видов делится на подвиды: а) страхование на случай смерти может быть краткосрочным или долгосрочным, а также и уплатой премии в течение всего срока страхования  или же более короткого времени, б) страхование на дожитие может быть или в виде страхования определенного капитала или же ренты — ежегодных уплат — в течение того или иного срока; кроме того, в случае преждевременной смерти застрахованного, договор может предусматривать возврат уплаченных премий или же, наоборот, исключать это обстоятельство, в) Наконец, страхование смешанное делится на подвиды, в зависимости от числа лет уплаты премий и сроков, устанавливаемых для этих договоров. Кроме того, своеобразный вид смешанного страхования представляет собой страхование на определенный срок (à terme fixe). Здесь страховщик обязывается в точно указанный срок уплатить определенную сумму, взамен чего страхователь (он же и застрахованный) обязывается уплачивать премию до этого срока, но не далее своей смерти, если таковая последует раньше.

Исчисление страховых премий в страхование жизни по среднему, а не фактическому возрасту застрахованного вызывает необходимость отчислять часть этих премий в особый фонд (резервы премий) для покрытия за счет этих резервов будущих обязательств страховщиков. Будучи своеобразным обязательством, эти резервы  премий дают возможность, в случае преждевременного прекращения или изменения страхового договора, признать за страхователем право на эти резервы. Право это осуществляется в виде выкупа полиса, т. е. получения части или полностью этих резервов, или продолжения за счет этих резервов страхования в измененном виде.

2) Страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем здесь принимается такое внешнее событие, которое причиняет человеку внезапно, помимо его воли, телесное повреждение, влекущее за собой или смерть, или временную или постоянную утрату трудоспособности. В соответствии с изложенным, страхование от несчастных случаев имеет целью обеспечение: а) на случай смерти — предоставлением определенного капитала, б) на случай постоянной утраты трудоспособности — предоставлением либо определенного капитала, либо ежегодной ренты (пенсии) до смерти пострадавшего, в) на случай временной утраты трудоспособности —  предоставлением определенного суточного вознаграждения, выплачиваемого или до выздоровления, или до наступления инвалидности или смерти.

3) Страхование на случай болезни, осуществляемое,  главным образом, в порядке социального страхования (см.), преследует по существу те же цели, что и страхование от несчастных случаев; одним из видов этого страхования надо считать страхование беременности и материнства.

4) Страхование на случай инвалидности. Инвалидность может последовать или естественно — вследствие  старости, или же как последствие болезни или несчастного случая. Страхование  это имеет целью выдачу или капитала, или же чаще, особенно в социальном страховании, определенной пенсии, размер которой устанавливается также в зависимости от степени утраты трудоспособности, т. е. полной утраты или частичной.

5) Страхование от безработицы, встречающееся обычно, как вид социального страхования, имеет ввиду выдачу застрахованным, поскольку они являются безработными не по своей вине, определенного суточного вознаграждения.

6) Прочие более мелкие виды личного страхования, как, например, страхование приданого, на случай невступления в брак, развода, и т. п.

О   страховании рабочих см. рабочий класс и социальное страхование

IV. История страхования. Элементы страхового дела относятся еще к глубокой древности — Вавилону, Сирии, Индии, древнему Риму. В половине средних веков в северной Европе возникают разного рода гильдии: пожарные, коровьи и др., в основе которых лежала идея огневого и сельскохозяйственного страхования. На юге же Европы, под влиянием расцвета торговли с востоком и расширения торгового мореплавания, начинает постепенно развиваться морское страхование, которое к концу средних веков достигает в Италии уже весьма значительных размеров. В Италии же возникают во второй половине средневековья и первые элементы страхования жизни, в виде разного рода пожизненных рент. С перемещением центра мирового хозяйства с берегов Средиземного моря на Атлантическое побережье, страхование, как определенная коммерческая деятельность, стало быстро развиваться в Нидерландах, а затем и в Великобритании, где было положено начало научной организации яичного страхование.

В центральной Европе, при господстве идеи абсолютного государства, замечается в XVIII веке попытка преобразовать страховое дело на началах централистических и государственно-монопольных.  С начала же XIX ст., когда страхование от огня и транспортное получили уже определенное развитие, господствующие тогда идеи экономического либерализма отразились и на страховом деле, выразившись здесь в сужении публично-страховых форм страхования и усиленном развитии частного, преимущественно акционерного страхования, которое вообще является и теперь на Западе преобладающим в страховом деле. Затем начали возникать и крупные взаимные страховые организации. Дальнейшие шаги развития страхового дела выразились в начавшейся конкуренции между всеми видами страховых организаций, в нарождении самостоятельных перестраховочных обществ, в образовании национальных объединений страховых обществ, в значительном росте операций страхование жизни и постепенном развитии иных отраслей страхования.

Конец XIX и начало XX ст. отличаются уже иным отношением к страхованию. Взгляды на цели и обязанности государства к этому времени изменились весьма значительно. И, например, Ад. Вагнер определенно выставлял положение, что страховое дело, по своей природе, не может быть «промыслом», так как в нем преобладает социальный элемент. Влияние такой постановки вопроса было очень велико.

Возникновение социального страхования рабочих и усиленное его развитие почти повсюду, быстрый рост мелкого народного страхование жизни, накопление огромных капиталов по личному страхованию, постепенное развитие международного общения и перестраховочного оборота, рост кооперативного страхования животных, образование, с другой стороны, страховых концернов, усиленное законодательное регулирование страхования и все большая популярность идеи государственной монополизации страхового дела — вот те основные черты, которые являются наиболее характерными для новейшей эпохи и развития страхования вообще.

Элементы страхового дела встречаются также в нашем историческом прошлом. Однако, как регулярная операция, страхование в России стало появляться со второй половины XVIII века. Осуществлялось оно, главным образом, иностранными страховщиками. Под влиянием господствовавших тогда на Западе взглядов, при Заемном банке было организовано в 1786 г. государственное страхование строений. Делались и другие попытки к расширению государственного страхования, но успеха они не имели. Наступившая же затем эпоха увлечения идеями Ад. Смита повела к окончательному прекращению государственных форм страхования и учреждению в 1827 г. «Первого Российского акционерного страхового от огня общества», получившего  некоторые привилегии^*). По примеру 1-го общества возникли некоторые другие (привилегии большинства их прекратились в 1847 г.). Далее началась эпоха свободного развития частного страхового дела, закончившаяся довольно серьезным кризисом в половине 60-х гг. Начало страхования жизни приурочивается у нас к 1835 г., страхование животных к 1839 г., а страхование от града (в Прибалтийском крае) — к 1831 г. Однако эти отрасли страхования развивались первоначально весьма слабо. В 60-х же годах, по почину правительства, возникло городское взаимное страхование, а также было учреждено страхование земское. Необходимо отметить, что до этого времени уже функционировало страхование строений крестьян как удельных, так и государственных, бывшее сперва добровольным и преобразованное затем в конце 50-х гг. в обязательное. Реформа 19 февраля 1861 г. поставила на очередь вопрос о страховании строений крестьян, бывших помещичьих, и земское страхование объединило в земских губерниях все крестьянское страхование на началах обязательности.

Однако, рост отдельных видов страхования, за исключением акционерного, проявлялся крайне медленно, и только объединение акционерных обществ в половине 70-х гг. на почве тарифного соглашения заставило взаимное городское страхование сделать существенные шаги в области дальнейшего движения вперед. Относящиеся же к началу 70-х гг. попытки акционерных обществ организовать страхование от града успехом не увенчались, и уже в 1877 г. последовало учреждение в Москве соответственного взаимного страхового общества. Кроме того, с конца 80-х гг. начинает развиваться и земское страхование животных. С начала 90-х годов, помимо страхования от огня, благодаря конкуренции американских обществ, начинают развиваться у нас в довольно значительных размерах операции страхование жизни. Нужно отметить стремление каждого из видов нашего огневого дела — акционерного, взаимного и земского — к более тесному внутреннему объединению, вылившемуся в окончательные формы только в годы мировой войны. С учреждением в 1894 г. правительственного страхового надзора начинается упорядочение страхового дела в отношении определенного помещения страховых средств, правильной отчетности, поддержки взаимного страхования, попыток усилить внутреннее перестрахование между русскими страховыми обществами и т. п. К последнему же десятилетию XIX ст. относятся у нас стремления ввести в оборот новые, более мелкие виды страхования, как-то: страхование от несчастных случаев, от кражи со взломом и стекол от разбития. Равным образом начинают возникать с этого времени как более обширные общества взаимного страхования, так и чисто перестраховочные акционерные компании. Особенно же сильное стремление развить взаимное страхование во всех областях страхового дела относится к XX ст. В начале текущего столетия может быть отмечено усиленное стремление акционерных обществ к развитию страхования жизни, а равным образом к расширению перестраховочных оборотов, особенно за границей.

^*) Несколько ранее были произведены попытки организовать страховые компании на Черном море для морского страхования; попытки эти продолжались до половины столетия, но возникавшие общества долговечностью не отличались.

В этом отношении начало второго десятилетия XX в. ознаменовалось тем, что русские акционерные общества выступили довольно энергично на международном перестраховочном рынке, получая в перестрахование премий на большую сумму, чем они сами отдавали на риск другим страховым обществам. Следует также отметить расширение принципа обязательности в страховом деле, который стал в это время проводиться в жизнь более определенно, а также выступление государства в роли страховщика не только по огневому делу (синодальное страхование), но и по страхование жизни (Железнодорожный пенсионный комитет и Государственные сберегательные кассы). Наконец, в 1912 г. были изданы законы по социальному страхованию рабочих. В последний год перед революцией усиленно обсуждается вопрос о страховой монополии и о кооперативном страховании.

С начала революции в развитии русского страхового дела происходит перелом, выразившийся сначала в усилении надзора за страхование, а потом и в устранении частноправового начала из страхового дела вообще, и закончившийся ликвидацией всего частно-страхового аппарата. Затем последовало аннулирование договоров страхования жизни. Наконец, после некоторых колебаний, страховое законодательство завершилось введением в РСФСР государственной страховой монополии (декрет 6/Х.1921 и 6/VІI.1922 г.). В настоящее время страховая монополия^*) декларирована союзным  законодательством (декрет 18/ІХ 1925 г.) и осуществляется Госстрахом производящим все главнейшие страховые операции при посредстве своего аппарата, охватывающего весь СССР.

^*) Из этой монополии исключение допущено только для кооперации.

Страховые операции Госстраха за 1922/23—1924/25 гг.

Охват окладным страхование страхового поля может быть охарактеризован следующими цифрами, показывающими число обслуживаемых этим страхованием объектов.

Виды обязательного страхования	Количество застрахованных объектов по обязательному страхованию
	1922/23	1923/24	1924/25
Страхования сельские от огня, млн. дворов	16,94	18,62	18,80
Страхования городские от огня, млн. владений	1,17	1,24	1,24
Страхования от града, млн. десятин	41,91	49,82	53,40
Страхования рогатого скота, млн. голов	10,85	13,69	21,56
Страхования лошадей, млн. голов	0,19	0,76	4,60

Сбор страховых премий Госстрахом за 1924/25 г.

Наименование страховых операций	По окладному страхованию	По добровольному и неокладному страхованию	Получено премий и перестрахование от других страховых организаций	Итого	Передано Госстрахом премий и перестрахование
	В млн. руб.
От огня	21,43	41,67	1,66	64,76	0,49
От града	5,59	0,52		6,11
Скота от падежа	15,47	1,37		16,81
Транспортное		6,32	0,33	6,65	1,07
Жизни		1,02		1,02
От несчастных случаев		0,01		0,01
Гарантийное		0,31		0,31
Итого	42,49	51,22	1,99	95,70	1,56

Сопоставление балансов Госстраха

АКТИВ

Наименование статей	На 1922 г.	На 1923 г.	На 1924 г.	На 1925 г.
	Млн. руб.
Касса правления	0,1	0,1	0,1	0,1
Текущие счета и вклады	1,2	12,0	20,2	36,9
Валютные ценности и % бумаги	0,3	0,4	16,8	21,9
Металлофонд	2,5	2,5	2,5	2,5
Имущество и материальные ценности	0,3	0,7	1,2	1,7
Дебиторы	2,3	2,3	7,7	17,1
Предупредительные меры	-	-	0,8	1,6
Местные учреждения	-	3,5	12,0	26,2
Итого	6,7	21,5	61,3	108,0

 

ПАССИВ

Наименование статей	На 1922 г.	На 1923 г.	На 1924 г.	На 1925 г.
	Млн. руб.
Основной капитал	1,25	1,25	5,0	5,0
Особый резерв	2,5	2,5	2,5	2,5
Прочие капиталы	0,4	1,25	0,1	12,9
Особые фонды	-	-	0,1	9,81)
Резерв премий	2,1	3,8	11,7	24,1
Резервы по неоконченным убыткам	0,1	0,6	2,6	5,0
Кредиторы и др.	-	0,4	1,5	3,0
Местные учреждения	-	3,5	12,0	23,2
Нераспределенная прибыль за прошлые годы	0,37	8,2	8,2	-
Прибыль за отчетный год	-	-	17,6	19,72)
Итого	6,7	21,5	61,3	108,0

¹⁾ В том числе на меры превенции и репрессии 6,2 млн.

²⁾ Эта сумма получилась путем вычета из прибыли по добровольному и неокладному страхованию, определившейся в 23,4 млн. руб., убытка по окладному страхованию 3,7 млн. руб.

Литература. Н. А. Никольский, «Основные вопросы страхования», Каз., 1895; К. Г. Воблый, «Основы экономического страхования», Киев, 1923; В. М. Потоцкий, «Краткий популярный курс страхования», М., 1925; С. А. Рыбников и В. С. Гохман, «Словарь страховых терминов», М., 1925; Manes, «Versicherungslexikon», 1924; Manes, «Versicherungswesen», 1924; Hémard, «Théorie et Pratique des Assurances terrestres», Р., 1925.

С. Рыбников.

Приложение. Статистика страхования в России до революции. Развитие важнейшего вида страхования в России — страхование от огня — со второй половины 80-х до 1910 г. (имеющиеся данные за более раннее время до 1883 г. малодостоверны) представляется в следующем виде:

Пятилетия	Страховая сумма	Сумма премий	Пожарные убытки	Средняя премия	Горимость
	Суммы за пятилетие в млн. руб.			Копеек на 100 руб. страховой суммы
1886-1890	22810	158	103	69	45
1891-1895	27120	169	108	62	40
1896-1900	36645	227	181	62	49
1901-1905	45282	303	195	67	43
1906-1910	53172	340	239	64	45

Роль в страховании от огня различных страховых организаций вырисовывается по следующим данным 1905 г. (сравнимых данных за последующее время не имеется):

	Страховая сумма		Премия, млн. руб.	Средняя премия копеек на 100 руб. застрахованных сумм
	Млн. руб.	% общей суммы
Акционерные общества	9459,9	65,9	60,6	64
Губернские земства (34 губ.) по обязательным страхованиям	1473,1	10,3	18,1	123
- по добровольным страхованиям	661,4	4,6	5,1	77
Губернские страхования (обязательные и добровольные)	549,6	3,8	4,6	83
Правительственные страхования в Царствие Польском	672,3	4,7	4,4	65
Взаимное страхование казачьих войск	43,0	0,3	0,3	75
Городские общества взаимного страхования	1141,4	7,9	2,7	24
Киевское общество взаимного страхования сахарозаводчиков	96,2	0,7	0,7	72
Российское общество взаимного страхования фабрикантов и заводчиков	26,3	0,1	0,2	67
Минское земледельческое общество взаимного страхования	39,5	0,3	0,4	112
Общество взаимного страхования землевладельцев Киевской, Волынской и Подольской губерний	16,5	0,1	0,2	114
Итого	14179,3	100,0	97,3	69

За 1911 г. по земскому страхованию поступило платежей уже 32,2 млн. руб., в т. ч. по обязательному окладному — 13,7 млн., дополнение — 11,2, по добровольному за строения и движимость — 7,3 млн.

Развитие акционерного страхования от огня за 1903-12 гг. характеризуется следующими цифрами:

Годы	Премии и прочие сборы	Пожарные убытки за собственный счет	Расходы на управление	Резерв к концу года	Прибыль (+) или убыток (-)
	Миллионы рублей
1903	44,8	26,7	11,8	23,5	+3,0
1906	55,4	43,7	14,0	27,5	-2,3
1909	69,5	43,0	19,9	36,1	+2,0
1912	92,3	60,1	28,6	51,0	+1,4

В 1913 г. валовой сбор премий составлял 178,5 млн., а за вычетом перестраховочных премий (79,2 млн.) — 99,3 млн., пожара, убытки за собственный счет — 65,1 млн., расходы по управлению — 32 млн. (в том числе комиссии, за вычетом полученных, 23,4 млн., административные расходы — 8,6 млн.), резерв к концу года — 55,1 млн., прибыль — 1,3 млн. (не самые операции дали убыток в 1,7 млн., а проценты на резервный фонд и т. п. отчисления принесли прибыль в 3,0; в 1912 г. эти цифры были: убытки по операциям 0,8 млн., и %% на резервный фонд 2,2 млн.). Половину своих рисков русские общества перестраховывали за границей, (в 1910 г. 51,3% валового сбора премий,  в 1912 г. — 47,9%), что в иные годы давало перестраховщикам громадную прибыль (в 1909 г. — 5,4 млн. руб., в 1910 — 7,9 млн.), в другие годы — убыток (в 1911 г. — «деловой» убыток в 1,9 млн., и такой же убыток в следующем году). Кроме того, из существовавших в России 15 страховых обществ два занимались исключительно перестрахованием от огня; эти два общества хотя тоже перестраховывали за границей часть своих рисков, но сравнительно небольшую (19—23%).

По городскому взаимному страхованию страховая сумма во всех 171 обществах составляла к началу 1914 г. всего 1 668,7 млн. руб., премии за 1913 г. — 4,2 млн., пожарные  убытки —1,5 млн.

Страхование жизни сосредоточивалось у нас главным образом в акционерных обществах: 8 русских и 3 иностранных. Наибольшее развитие проявляло страхование на случай смерти и смешанное, напротив, страхование на дожитие и рент прививалось слабо. По русским обществам развитие этого вида страхования за 1903-1912 гг. дает следующие итоги:

	Страхование на случай смерти и смешанное		Страхование на дожитие		Страхование ренты
	Полисов	Капиталов, тыс. руб.	Полисов	Капиталов, тыс. руб.	Полисов	Капиталов, тыс. руб.
1903	69836	221758,3	99360	171324,2	1042	353,5
1906	86723	252212,9	94629	156750,1	952	313,3
1909	120300	350462,4	105193	158839,0	938	277,9
1912	184027	524091,8	99968	152466,7	986	339,3

К концу 1913 г. число полисов по страхованию на случай смерти и смешанному увеличилось до 202 тыс., застрахованный капитал — до 579 млн. р. Иностранные общества имели к концу того же года 58,8 тыс. полисов на 253, 2 млн. руб. застрахованного капитала. Среднее страхование составляло в 1913 г. в русский обществах 2,9 тыс. руб., в иностранных — 4,7 тыс. руб. Огромное число страхований прекращалось преждевременно к крайнему ущербу для страхователей; так, в 1912 г. это число по смешанному страхованию составляло 44,4%, к числу вновь принятых страхований, а по страхованию на дожитие даже 73,6%. Комиссия агентам (вместе с вознаграждением врачей) достигала почти четверти поступающей премии за собственный счет (23,6% в 1912 г.), административные расходы составляли в 1912 г. 7,3%. сбора премий за собственный счет. Выплаты равнялась в том же 1912 г. 16,3 млн. руб., из них 15,8 млн. за собственный счет. Резерв премий достигал 24 руб. на каждые 100 руб. застрахованных капиталов. Прибыль обществ в 1912 г. равнялась 650 тыс. руб., кроме того 679 тыс. были отчислены из прибыли в пользу страхователей, так что «деловая» прибыль должна считаться в 1 330 тыс.

Государственные сберегательные кассы к концу 1913 г. страховали 44 562 лица на капитал в 41 802 тыс. руб., при годовом сборе премий в 696,7 тыс. руб. Резерв премий достигал 8 114 тыс., что дает лишь несколько меньшее отношение, чем в частных обществах. Заметную деятельность по страхованию жизни развивала также пенсионная касса служащих на казенных железных дорогах. Так, в 1913 г. она приняла 5 262 новых страхования на 4 млн. руб. хотя страхование на дожитие и ренты она вовсе не принимала.

Акционерное страхование транспортов велось в 1911 г. 10 обществами, валовой сбор премий составлял 11,8 млн. руб., из них перестраховывалось 5,6 млн., убытки за собственный счет достигали в том году 4 млн., прочие расходы — 2 млн., резерв премий — 0,6 млн.

Акционерное страхование судов в том же 1911 г. сосредоточивалось также в 10 обществах; валовой сбор премий равнялся за 1911 г. 5 млн., из них перестраховывалось 2,5 млн.,  убытки достигали 2,2 млн., прочие расходы — 0,4 млн., резерв премий к концу года равнялся 1,1 млн. руб.